אנשים רבים חושבים שבמידה והבנקים אינם נותנים משכנתאות מדובר בסוף הסיפור, ושהם הגורמים היחידים במשק הישראלי אליהם ניתן לפנות על מנת לקבל משכנתא. אך לא כך הדבר, יש גורמים חוץ בנקאיים שנותנים משכנתאות בתנאים שונים ויכולים להוות מענה בעבור לקוחות אשר אינם מסוגלים לקבל משכנתאות מן הבנקים בשל סיבות שונות כמו משכורות לא סדירות או בשל היותם לקוחות עם עבר פיננסי לקוי.
בהתאם לכך, במאמר זה אנו נסביר מהי משכנתא חוץ בנקאית והאם היא אפשרות כדאית או שמא אין היא מוצר שנכון לפנות אליו בשום צורה. זאת על מנת שתוכלו לבחור החלטה מושכלת בנוגע לאפשרויות העומדות בפניכם.
מהי משכנתא חוץ בנקאית?
כפי שניתן להבין משמו של מוצר האשראי, מדובר במשכנתא אך בניגוד למשכנתא המוכרת, היא אינה ניתנת על ידי אחד הבנקים אלא ידי גורם חוץ בנקאי הנותן אשראי. מדובר משכנתא לכל דבר אשר ניתנת על ידי גופים בעלי רישיון למתן אשראי מרשות שוק ההון אך הם אינם בנקים.
יש מגוון גופים הפעילים בתחום, חשוב לוודא שפונים לגופים לגיטימיים ואמינים ולא לשוק אפור או גופים מסוג זה, החיסרון של משכנתאות אלו הוא שמדובר בדרך כלל בתנאים פחות טובים מאשר אלו של המשכנתאות המוצעות על ידי הבנקים.
מה היתרונות של משכנתא חוץ בנקאית?
לקוחות רבים אשר אינם יכולים לקבל משכנתא מן הבנקים מצליחים לקבל משכנתא מקרנות חוץ בנקאיות,
מאחר שהם אינן כפופות למפקח על הבנקים ולרגולציה החלה על בנקים,
ופועלים משיקולים עסקיים שונים, ובעלי תיאבון סיכון שונה מהבנקים.
בהתאם לכך, הקרנות יכולות לבחון מקרים באופן גמיש יותר ולהציע משכנתאות גם במקרים שבנקים לא יכולים או לא רוצים.
כאמור, משכנתא חוץ בנקאית מתאפיינת בדרך כלל בתנאים פחות טובים מזו של המשכנתא המוצעת על ידי הבנקים. יש אופציה לקחת הלוואת בלון לתקופה של עד כ-3 שנים
כאשר הכוונה שתוכלו לפרוע את ההלוואה תוך 3 שנים או ממכירת הנכס או ממיחזור למשכנתא בנקאית.
ויש גם אופציות נוספות
חשוב להדגיש אומנם התנאים הינם מקלים יותר מהבנקים במקרים רבים, אך אין זה אומר שכל אחד ובכל סיטואציה יכולים לקבל משכנתא חוץ בנקאית. גופים אלו עושים בדיקות משל עצמם ומציעים משכנתאות חוץ בנקאיות, בכפוף לבדיקות של הלווים יכולת ההחזר שלהם ושל איכות הבטוחות.
האם כדאי לקחת משכנתא כזאת?
התשובה לשאלה שבכותרת היא שלרוב אנו נעדיף לקבל משכנתא בנקאית. זאת מאחר שבמרבית המקרים התנאים הינם טובים משמעותית מאשר אלו הניתנים על ידי גופים חוץ בנקאיים. בהתאם לכך, אנו בודקים תמיד את מצבו של הלקוח גם כאשר הוא פונה בבקשה למשכנתא חוץ בנקאית,
מאחר שאנו פעמים רבות מצליחים להשיג משכנתאות בנקאיות גם במקרים מורכבים בהם הלקוחות לא האמינו כי הדבר אפשרי.
במידה ואין אפשרות לקבל משכנתא בנקאית מסיבות שונות, אנו ממליצים לשקול בזהירות כיצד לפעול.
אין ספק שלא כדאי לרכוש נכס באמצעות משכנתא חוץ בנקאית, ובמרבית המקרים עדיף פשוט לוותר על הרכישה.
אולם יש מקרים בהם כדאי לשקול בכל זאת לקחת משכנתא חוץ בנקאית
למשל אם הלקוח כבר חתם חוזה רכישה, במקרה כזה יתכן שבכל זאת יש כדאיות לקחת משכנתא חוץ בנקאית, מכיוון שהפרת חוזה כרוכה בקנס משמעותי, בדרך כלל של עשרה אחוז מסכום העסקה.
או כשמדובר במשכנתא בשעבוד נכס קיים,
יש סיטואציות בהם יש צורך דחוף לקבל מימון כדי למנוע קריסה עסקית או פיננסית, ויתכן שלעיתים כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית.
מה חשוב כשלוקחים משכנתא חוץ בנקאית?
1. לעבוד מול גוף אמין ומוכר.
2. להשיג עסקה סבירה בנסיבות העניין, ולחתור לריביות חד ספרתיות.
3. לחשוב מראש על השלב הבא, ולתכנן את הפירעון,
בהקשר זה חשוב לדעת, שבנקים לא מתלהבים ממיחזור של הלוואות חוץ בנקאיות,
ודווקא לכן ככל שיש כוונה למחזר בעתיד למשכנתא בנקאית, חשוב לתכנן את זה נכון מראש עם איש מקצוע עם ניסיון רב בתחום.
משכנתא חוץ בנקאית – סיכום
במרבית המקרים אנו נפעל בעבורכם על מנת לקבל משכנתא בנקאית לפני שנפעל באפיקים של משכנתא חוץ בנקאית,
אנו יכולים לעזור בקבלת אישור למשכנתא בנקאית גם במקרים מורכבים ומאתגרים
עם זאת, במידה ובאמת אי אפשר ואין ברירה אלא לפנות לאפיקים חוץ בנקאיים,
ננסה לעזור לכם לגייס משכנתא חוץ בנקאית בתנאים אופטימליים ובריביות נמוכות ככל האפשר,
ובעיקר נשים דגש על תכנון השלב הבא, של פירעון המשכנתא החוץ בנקאית