מסורבי משכנתא

למרבה הצער אזרחים רבים במדינת ישראל אינם יכולים לקחת משכנתא ואף מתקשים לקבל מסגרות אשראי ומוצרי אשראי שונים אחרים, לעיתים הדבר אינו מוצדק. סירובם של הבנק לרוב נובע בשל היסטוריית אשראי בעייתית, אי תשלום הלוואות במועדם, חריגות ממסגרת האשראי, הסתבכות כלכלית בעברם, בעיות משפטיות עם הנכס שבבעלותם וכיוצא בזה אשר לעיתים מקורם בעבר ולא במצבו של הלקוח כיום.
לעיתים רבות אנשים אף אינם מצפים לכך שלא תינתן להם משכנתא, וכאשר הם מבקשים מן הבנק הם מקבלים סירוב. הסירוב מחריף את הבעיה שכן בנקים נוטים להישען על סירובי עבר והרבה יותר קשה לשנות את החלטתם המקורית.
הבשורה הטובה היא כי באמצעות טיפול מקצועי ניתן לעזור להתמודד עם סירוב הבנקים. פנו אלינו ואנחנו נעזור לכם לקבל משכנתא בנקאית. טיפלנו כבר באלפי מקרים של מסורבי משכנתא חלקם מסובכים מאוד, כמעט תמיד אנחנו מצליחים למצוא פתרון, כאשר התשלום על בסיס הצלחה בלבד.
בהתאם לכך, בחלקו הראשון של המאמר אנו נפרט אודות הסיבות לסירוב לקבלת משכנתא ובחלקו השני של המאמר אנו נפרט אודות אופן ההתמודדות עליו אנו ממליצים במצבים אלו.

מסורבי משכנתא

מדוע הבנקים מסרבים לתת משכנתא?

על פניו, הבנקים מרוויחים מכל משכנתא שהם נותנים, זאת משום הריביות אותן צפוי מקבל המשכנתא לשלם, והבטוחה שמצמצמת את הסיכון של הבנק. אך כאשר הבנק חושש כי ישנו סיכוי סביר כי המבקש לא יוכל לשלם את המשכנתא הוא ימנע מלתת את המשכנתא מלכתחילה.
הערכות אלו של הבנק בנוגע ליכולת התשלום של הלקוחות הינם לעיתים מדויקות ולעיתים מבוססות על נתוני עבר או נתונים חלקיים אשר אינם מעידים כיום על מבקש המשכנתא. לכן חשוב לעמוד על הסיבה המדויקת בגינה הבנק מסרב לתת משכנתא בכל מקרה לגופו. בתוך כך, ישנן סיבות רבות לסירוב משכנתא העיקריות בהן הן כדלקמן:
• הכנסות לא מספיקות של מבקש המשכנתא – כלומר הבנקים חוששים כי המשכורת של אותו אדם לא תהיה מספקת על מנת לעמוד בתשלומים החודשיים של המשכנתא המבוקשת ולכן דוחים את הבקשה.
ובעיקר לא עומדת בכללי הרגולציה של חישוב יחס החזר.
• הון עצמי לא מספיק – כאשר אדם מעוניין לרכוש נכס אך ההון העצמי שלו בעבור רכישת הקרקע הינו נמוך משמעותית מגובה המשכנתא המבוקשת. כמו למשל כאשר אדם צריך משכנתא על 80% מעלות הרכישה, מאחר וההון העצמי לא מספק ובמקרים כאלו כלל הרגולציה לא מאפשרים לבנק לתת משכנתא, ואף אין הגיון כלכלי בעסקה.
“עבר בעייתי” – שמתבטא בחיווי אשראי שלילי או דו”ח ריכוז נתונים (או במילים אחרות דו”ח הנתונים המלא), או במידע אחר שלילי שיש לבנק- דוח ריכוז נתונים הוא דו”ח נתוני האשראי של הלקוח, אשר מציג בעיקר נתונים בעייתיים של הלקוח כמו למשל אי תשלום הלוואות במועדן, חריגות וכדומה. כאשר ללקוח יש דירוג אשראי שלילי בשל התנהלות שגויה בעבר, הדבר מלווה אותו גם שנים לאחר מכן, ובהתאם לכך כאשר הבנק מנתח את הסיכונים במתן הלוואת המשכנתא הוא דוחה את מתן המשכנתא ללקוח.

אז כיצד כדאי לפעול למול סירובים אלו?

כפי שניתן להבין כל מקרה שונה מאד מהמקרים האחרים, ואופן ההתמודדות שלכם צריך להיות שונה בהתאם לכך. כך במקרים מסוימים אנו נמליץ לפנות לגורמים מקצועיים אשר יסייעו לכם להתמודד ולעקוף את הסירוב של הבנק, ובמקרים אחרים אנו נמליץ להימנע מלנסות לקחת את המשכנתא. כפי שניתן לראות במקרים הנ”ל:
1. הכנסות לא מספיקות – בהקשר זה הדחייה פעמים רבות נובעת מנהלים פנימיים של הבנק ולהוראות הרגולציה של בנק ישראל הבנה מעמיקה של הרגולציה והנהלים הפנימיים, מאפשרת במקרים רבים לשכנע את הבנקים לאשר את המשכנתאות הדבר נכון במיוחד בנוגע לעצמאיים, בעלי חברות ובעלי הכנסות מחו”ל, אשר המשכורת שלהם אינה קבועה והבנקים אינם בהכרח מכירים בהכנסות הללו על מנת לנתח את ההכנסות החודשיות של מבקש המשכנתא. במקרים כאלה עזרה מקצועית אשר תתמודד עם מורכבות המקרה יכולה מאוד לעזור ולפתור את הבעיה.
מאידך נציין כי במידה שאכן אין הכנסות מספיקות לתשלום חודשי, אז אין היגיון בלקיחת המשכנתא ובמקרים מסוג זה לא נמליץ על לקיחת משכנתא אשר עלולה להכניס אתכם לבור כלכלי עמוק מאחר שלא תצליחו לשלם את התשלומים במועד.
2. הון עצמי לא מספיק – במקרים כאלו אנחנו ממליצים בדרך כלל להימנע מהעסקה ולא לנסות בכוח. זה לא בריא ולא נכון כלכלית להיכנס לעסקה בלי הון עצמי מספיק, אינכם יודעים מה יקרה בעתיד בשוק הדיור. יתכן ומחיר הדירות ירדו והנכס שבבעלותכם יהיה שווה פחות, אך המשכנתא עצמה עדיין תהיה עצומה מאחר ולא היה לכם הון עצמי מספק והדבר יעמיד אתכם בשבר כלכלי אתו יהיה לכם קשה להתמודד.
לכן, במקרה מסוג זה אנו לרוב ממליצים לחכות עם העסקה ולחסוך יותר כסף על מנת שההון העצמי שלכם יגדל ותיכנסו לעסקה מעמדת כח ולא בצורה כה מסוכנת.
3. מסורבי משכנתא בגלל עבר “בעייתי” – הבנקים למשכנתאות, בדרך כלל לא יתנו משכנתא, בין אם כתוצאה מחיווי שלילי, או כתוצאה ממידע שלילי אחר שיש להם בנוגע לעבר הפיננסי של מבקש המשכנתא, אולם הצד החיובי הוא שאפשר לפתור את הבעיות האלה ואסור להתייאש.
על ידי פניה מקצועית של גורמים בקיאים אשר מכירים את מוסדות הבנקים, אשר יגישו קשות מסודרות המנמקות את ההווה ביחס לעבר ניתן יהיה לקבל אישור למשכנתא.

אז מה עושים בפועל על מנת להתמודד עם הבעיה?

במידה וקיבלתם סירוב ואתם מעוניינים להבין את הגורם לסירוב ולפעול, ניתן לעשות זאת בשתי דרכים מרכזיות:
1. פניה עצמאית היא הגיונית, אולם לא תמיד מועילה, ולפעמים עלולה לגרום לתוצאות ההפוכות, אולם ניתן להוציא מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים, לעיין בו, לראות מה מהות המידע השלילי, ומתי המידע השלילי נמחק, ולשקול להמתין למחיקת המידע השלילי,
2. פניה לגורמי מקצוע המתמחים במסורבי משכנתא – פניה לגורמים אשר יוכלו להבין מה הייתה סיבת הדחייה, יבחנו את האופציות השונות העומדות על הפרק, ייצגו אתכם מול הבנקים אנחנו מאמינים שצריך לשפוט אנשים על פי המציאות הקיימת ולא על בסיס העבר. בהתאם לכך, התנהלות כלכלית שגויה בעבר אינה מעידה בהכרח מעידה על התנהלותכם כיום ומגיעה לכם הערכה על השתקמות כלכלית. גם אם הייתם מוגבלים, פושטי רגל, היו לכם תיקי הוצאה לפועל ועיקולים אם הצלחתם לצאת מזה, ולפתוח דף חדש, אין סיבה שלא תקבלו אישור למשכנתא
אם אתם מתקשים בקבלת משכנתא פנו אלינו אנחנו נעזור לכם, לקבל את המשכנתא שאתם צריכים כפי שעזרנו לעוד לקוחות רבים אחרים.

צרו קשר עם צוות היועצים של סמארט קרדיט: