משכנתא למוגבלים

הסוגייה שבכותרת היא אחת השאלות אשר מעסיקות אנשים רבים אשר נקלעו לסיטואציה בה הבנק הכריז עליהם כלקוחות מוגבלים. הבעיה עולה ביתר שאת כאשר מצבם הפיננסי התייצב והם מעוניינים לרכוש בית משלהם אך אינם בטוחים כי יהיו זכאים למשכנתא בשל ההגבלה בבנק והרישום השלילי במערכת נתוני אשראי.

מיהם אנשים אשר מוגדרים כמוגבלים בבנקים בהקשר זה?

כאשר אנו מתייחסים ללקוחות מוגבלים בבנקים, הכוונה היא ללקוחות אשר הבנקים הכריזו עליהם כלקוחות בעלי חשבון מוגבל. זאת בשל החזרות צקים בחשבון
בעקבות הטלת המגבלות הלקוח לא יכול לקבל מסגרת אשראי מן הבנק, אינו יכול לקבל פנקסי צ’קים, אינו יכול לקבל מהבנק בכרטיסי אשראי פרט לכרטיסי “דיירקט” ולרוב אף אינו יכול לקבל הלוואות מן הבנק.

 

משכנתא למוגבלים

ישנם 3 סוגים של לקוחות מוגבלים:

1. לקוח מוגבל בהגבלה רגילה – זהו לקוח אשר חזרו לו במהלך שנה, כלומר 12 חודשים, 10 צ’קים לפחות. מגבלה זו נכונה רק לחשבון הספציפי בו חזרו הצ’קים ובמידה ויש להם חשבונות נוספים הם אינם מוגבלים בהם. תקופת ההגבלה הינה למשך 12 חודשים.
2. לקוח מוגבל חמור – אלו לקוחות אשר הוגבלו פעם נוספת לאחר תום ההגבלה הראשונה, או שלחלופין הוגבלו בחשבון בנק נוסף במקביל למגבלה המוטלת עליהם בבנק אחר. במצב זה הם הופכים להיות מוגבלים על ידי כלל הבנקים בכל חשבונותיהם. משך הגבלה זו הינה 24 חודשים.
3. לקוח מוגבל בנסיבות מיוחדות – אלו לקוחות אשר הוגבלו בנסיבות שונות ומגוונות במיוחד. לקוחות אלו כוללים מגוון רחב של לקוחות, החל מפושטי רגל ועד כאלו אשר הוטלו עליהם מגבלות על ידי רשמי ההוצאה לפועל.

סיטואציה זו הינה מאד בעייתית כי גם אם בנק אחד בלבד מגדיר את הלקוח כבעל חשבון מוגבל, בנק ישראל מעביר נתונים אלו גם ליתר הבנקים, וזה גם מופיע בדוחות נתוני אשראי עד שלוש שנים מסיום ההגבלה, ובמצב כזה הבנקים לא ימהרו לאשר משכנתאות או הלוואות אחרות ללקוחות האלו,. כך מוצאים את עצמם אנשים רבים אשר מחזיקים בהון ראשוני ורצון לרכוש דירה אך עם קושי אמיתי למצוא בנק שיאשר להם את המשכנתא המבוקשת.

במקרים רבים אנשים טובים ואיכותיים נהיים מוגבלים, עקב משבר נקודתי, כתוצאה מהסתבכות עסקית לגיטימית או כתוצאה מבעיות אישיות או משפחתיות

גם לאחר שמסתיימת ההגבלה, במשך שלוש שנים הנתונים על ההגבלה מופיעים בדוחות נתוני אשראי, ויוצרים “חיווי שלילי” ובהתאם לכך קושי בקבלת אישורים לקבלת משכנתאות.

האם מוגבלים יכולים לקבל משכנתא מן הבנק?

 בתוך תקופת ההגבלה רק במקרים נדירים ניתן, אולם גם לאחר סיום ההגבלה, במיוחד בתוך תקופת שלוש שנים מסיום ההגבלה, עדיין יש קושי משמעותי בקבלת אישורים למשכנתא וסביר להניח שכשאותם אנשים ייגשו לבנק , מרבית הסיכויים היא כי יקבלו סירוב, ולא רק שלא יקבלו משכנתא אלא יגרמו לעצמם נזק. זאת מאחר שסירוב לקבל משכנתא נלקח בחשבון גם בבקשות המשכנתא בעתיד ובכך מוסיף קושי נוסף.
אולם אין להתייאש, יש לנו ניסיון רב במקרים כאלו ולאחר סיום תקופת ההגבלה במקרים רבים אנחנו מצליחים לעזור למוגבלים לשעבר ואפילו למוגבלים חמורים לשעבר לקבל משכנתא בנקאית.
בין אם מדובר בהגבלה בבנק או בהגבלה אשר מקורה בהוצאה לפועל.

איך אנחנו עושים את זה? 

בעיקר באמצעות עבודה מקצועית, בחינה  לעומק של המקרה ושכנוע הבנק, שההגבלה הייתה כתוצאה ממעידה ששייכת לעבר, וכיום הלקוח בעל איתנות כלכלית, הכנסות יציבות, ומתנהל באופן תקין.

 

חשוב לזכור שגם ללקוחות שהיו מוגבלים בבנק מגיע בית משלהם!

בשביל זה אנחנו כאן לתת יד ולעזור להתמודד עם ההשלכות של ההגבלה ולעזור לפתוח דף חדש, ולסייע כל הדרך לקבלת המשכנתא והאפשרות לרכוש בית.

צרו קשר עם צוות היועצים של סמארט קרדיט: